面试观点：莫让“财商教育”成了“对韭当割”临江华图

【观点背景】

“你还在靠死工资生活?”“比起没钱，穷人思维更可怕!”……生活中，你是不是也曾被这样的话语激起过财富焦虑?如果是，那你就得当心了——当心有人向你举起“韭菜刀”。

据媒体报道，近两年， 各种名曰“理财课”“财商课”的在线课程广告充斥于各大网络平台。这也正好迎合了不少年轻人的理财需求。然而，当人们报名之后，却普遍遇到“课程内容质量较低”“虚假宣传”“教师不够专业”等问题。有学员花6998元购买进阶理财课，发现 “课程粗制滥造”，讲师“就是念PPT”，想退费时，却发现合同中承诺的“如认为课程价值低于价格，可全额退费”完全失效，维权面对重重阻力。

你不理财，财不理你;你若理财，或成韭菜。如果说，前8个字指向的是财商教育补位的必要性，那后8个字呈现的，则是不少理财培训机构所兜售“躺赚哲学”背后“对韭当割”的本质。

诸如“1元理财课，投资小白也能学”“只要九块九，投资大V带你飞”等理财课程的广告语，在很多资讯、社交、短视频平台上“漫天飞舞”，想看不见都难。只花几块钱，哪怕零基础，也能轻松叩开财务自由的大门。这样的广告着实令人心里痒痒，但等在前面的恐怕是“真坑”。

很多人已经用他们被坑的真实经历告诉我们：喝下这“一夜暴富”的“毒鸡汤”，不仅不会与财富越走越近，可能反而会越走越远。

细究起来，这些打着“理财”之名，行坑蒙拐骗之实的套路并不复杂：先渲染焦虑，再以低价诱导——以1元、9.9元的引流课或训练营“跑马圈地”，广纳用户。引流课期间继续“循循善诱”，给用户洗脑，用多种方式推进下一步的诱骗：推销数千元的高价进阶课程，表面上是教授如何选股、买基金或信托等理财产品，实际上是以免费使用“荐股软件” “荐股平台”的噱头拉客户;借微商代理套路实行“邀请好友返现”机制，带动更多人入坑，骗更多学费;割一茬就跑，用户交完钱，课还没开始，课程群便解散，用户也被拉黑。

无论是采用哪种“收割”手段，都是“不讲武德”。难怪有网友感慨说，“割韭菜，还是‘1元小白理财课’的刀快。”

这倒不是说财商教育本身是个“坑”。当下，确有许多年轻人有理财刚需，迫切想了解、学习理财知识与技能。

今年1月，中国社科院发布的行业首部《国民财商教育白皮书(2021年)》就指出，过去10年间，我国个人金融投资资产规模年均增速达到17%。与之对应的，是人们对财商教育需求的急剧增加。在此背景下，围绕财商教育的市场供给大量出现，其实再正常不过。

数据统计，我国共有1万余家“理财教育”“理财培训”相关企业，2019年市场上新增“理财教育”“理财培训”相关企业近2000家;受疫情影响，2020年上半年，理财教育相关企业注册量较2019年同期稍有下降，但总体上升趋势没有改变。

【观点参考】

所以，“坑”并不是财商教育，而是那些挂着教育教学的“羊头”，卖虚假课程骗学生的“劫财课”——这样的课程实质上是对财商教育的抹黑，与财商教育背道而驰。

其实，用高质量的财商教育去承接民众对此的普遍需求，本可培育出庞大的财商教育市场。遗憾的是，当下财商教育服务在供给端严重滞后，很多企业的“理财培训”生意仍处于“坑一笔是一笔”“割韭菜“”赚快钱”的野蛮生长阶段，而非着眼于“深耕细作”“价值创造”。

就在不久前的4月份，央视曝光了在线理财课堂十倍学堂存在虚假宣传、诱导消费、课程质量差、无法退款等现象。“只需一元即可得身价过亿大咖亲身授课、学完投资收益率达15%”……“理财课”广告是很诱人，问题是，消费者付费买的是课程里的真知灼见，不是天花乱坠的广告词。很多学员被拉进“学员群”“炒股群”后才慢慢发觉，原来除了自己外，绝大多数的学员们都是“托儿”。

这样的供给端与需求端严重脱节，是对用户的错付，也是对财商教育行业的伤害：任何把教育变成收智商税的举动，都是在透支整个行业的生命力。财商教育行业要想行稳致远，就得以“规范”为前提，摆脱无门槛、无资质、无监管的“三无状态”。

随便注册个公司、随意开设个账号，就能进行在线理财教育;教“小白理财课”的，可能也是位小白;“理财课”未受到教育、金融监管部门足够的监管……野蛮生长之下，理财教育“坑连着坑”的情况注定难以避免。

防止理财课变“劫财课”，需要在规范化监管上狠下功夫，这就得从“疏”“堵”两端着手。“疏”，就是要培育健康有序的财商教育市场，将财商教育纳入教育体系，同时引导正规金融机构等组织成为财商教育供给主体，将投资者教育与客户维护结合起来，发挥良币驱逐劣币的作用;“堵”，就是要把好资质审核关口，管住伪理财课营销套路，堵住伪理财课坑蒙拐骗的口子，防范消费者沦落为待割的“韭菜”。

就“疏”而言，事实上，2019年，证监会与教育部就联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，接下来，正规财商教育内容的供给还可以更丰富。考虑到很多“理财课”都是以下沉市场的策略来获取目标客户，那么，财商教育与防骗宣传也应顺势而行，借互联网途径下沉。

从“堵”来看，此前多地金融监管部门发布有关“培训贷”的风险提示，《互联网用户公众账号信息服务管理规定》等法规对部分账号制定的规范都颇具针对性。在这方面，平台首先要秉持主体责任，进一步加强治理，强化对涉及理财培训类内容的审核，绝不能“一放了之”;针对那些疑似诈骗的“理财课”卖家，监管部门要加强对资金流向、可疑收款方账户动态等的监测，一旦发现风险需依规及时采取行动，帮助消费者最大化地减少损失。

对网民来说，也必须意识到，财富管理是一门具有较高门槛的专业技能，收益与风险是一体两面，天底下没有只赚不赔的投资。无论是直接尝试理财或是上理财课程学习理财，首先都不要被夸大其词的片面宣传冲昏了头脑，自己应有慎重的思考，冷静的选择。

说到底，哪里有乱象，哪里就该有监管补缺。也只有当监管不缺位、不失位，财商教育才能步入规范化的正途，各类“1元小白理财课堂”才不会动辄变成“韭菜收割厂

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