2020央行秋招面试热点：校园贷乱象应该如何整治

2020央行秋招面试热点：校园贷乱象应该如何整治

　　【导读】校园贷乱象正在各高校猖獗，如何看待校园贷?面对校园贷乱象应该如何整治?

　　

　　热点背景

　　一、校园贷的种类

　　1.专门针对大学生的分期购物平台，如如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现;

　　2.P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等;

　　3.阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

　　二、校园贷为何兴起

　　1.校园贷诱惑大

　　一些借贷平台打着“0利息”，“12月免息”的旗号，让不少同学纷纷加入了分期付款的浪潮。

　　2.校园贷易推广

　　如今学生的地推团队很容易建设，只需要这些小额借贷平台为学院和学生组织提供资金赞助，便可以随意推广。大学生金融知识不足的情况下，很容易算不清利息，听信广告，盲目借贷，给校园贷平台带来高收益。

　　3.大学生“财商”待提高

　　大学生的消费欲望与消费观念不匹配为校园借贷提供了市场空间。

　　三、校园贷为何争抢校园市场?

　　1.推广人员知大学生群体的心理特征：冲动、炫耀、信用意识淡薄，比较容易打开市场。

　　2.大学生群体受教育程度高，是未来社会财富的有力创造者和消费者，潜力无限，如果现在就可以把握住大学生，“校园贷”平台也就为未来若干年的发展夯实了基础。

　　四、校园贷的风险

　　1.“低息”陷阱

　　高额手续费，逾期管理费，都是借贷公司故意隐藏起来的背后费用，被表面上的“零首付，零利息，免担保”蒙蔽，往往要吞恶果。

　　2.违约风险

　　面临法律诉讼的风险、面临暴力催收的问题是借贷过程中屡见不鲜的问题。大学生借贷违约后，将陷入“借贷风波”，为自己的生活带来无限烦恼。

　　3. 隐私泄露

　　对于借贷人的个人信息缺乏严格审查，且无法对借贷人的个人信用进行严格把控，使得“骗贷”的风险也的确存在。一些不法分子利用校园高利贷骗取学生的财务、保证金等，或者利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗取信用卡等。

　　五、校园贷的危害

　　1.校园贷款是具有高利贷性质。

　　不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，从表面上看似是“薄利多销”，实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍，肆意赚取学生的钱。

　　2.校园贷款会滋生借款学生的恶习。

　　高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费，若学生具有攀比心理，且平时就有恶习，那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此，这部分学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等不良恶习，严重的可能因无法还款而逃课、辍学。

　　3.若不能及时归还贷款，放贷人会采用各种手段向学生讨债。

　　一些放贷人进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押，而且要收取学生的学生证、身份证复印件，对学生个人信息十分了解，一旦出现不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

　　六、如何杜绝校园贷

　　1. 应加强对大学生基础金融知识的教育，提高学生风险意识、防诈骗意识以及法律知识，培养学生正确的消费观和价值观。大学生只有掌握基本的金融知识、消除懵懂的借贷心理后，才能理性借贷，不被一时的享乐冲昏头脑。

　　2. 大力惩治存在高利贷的违法校园贷平台。金融监管部门要做好金融教育，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后，及时清理暴力催收、发放高利贷等问题平台。

　　3. 银行要关注到大学生合理的消费信贷需求，不搞“一刀切”，培育更多稳健经营、风控技术完备的消费金融平台，为大学生提供小额、适度的消费金融产品。

　　热点分析：如何整治校园贷?

　　校园网贷，顾名思义就是以校园为主体，目标对象就是大学生。作为这么一个特殊的群体，大学生的消费、攀比欲望会更加强烈。然而校园网贷抓住了这样的现象，给大学生进行“套路”行之，比如为吸引大学生，知道大学生并没有多少钱，所以“裸贷”交易等;用类似这样的方法套牢大学生。其中，通过“地推”的方式，也在校园内大规模积累用户。我认为校园贷的存在会有以下一些危害。

　　首先，校园网贷成功率高，也会更加激发学生们的消费欲望。一般情况，校园网贷的贷款标准很低，大学生想要在这些平台上贷款，只需提供身份证、银行卡号、手机号等个人信息，外加视频验证就可申请成功。

　　其次，社会经济的变迁，让很多人都不愿意看“才华”养活自己;更会把矛头瞄向“校园网贷”。以此来快速的达到自己想要的东西。我只想说，应该多给学生一些正确的引导，毕竟都是祖国的花朵。

　　针对这些问题，应当从以下方面来解决。

　　第一，提高大学生的思想道德素质，大学生作为未来社会的建设者，是祖国的期望，面对校园贷这种诱惑尤其要有极高的思想抵抗力，所以自我修养必不可少。

　　其次，学校应当加强对这方面的监管，遇到校园贷等宣传活动应当坚决抵制，同时加强对大学生们的思想道德教育。

　　最后，国家应当加强对校园贷方面的管理力度，校园贷作为一个新鲜事物，国家在这方面一直存在监管空白以及法律空白，近来随着校园贷引发的一系列负面事件的发生，有必要引起相关部门的反映。

　　治理花样翻新的校园贷乱象，需要监管部门“堵偏门、开正门”，相机而行，多措并举，综合施策，也需要学生提高警惕和辨别能力，避免身陷校园贷陷阱。

　　一些学生可能没有想到，自己本来已下定决心摆脱校园贷的束缚，哪知道在清账上岸的路上仍充满了“陷阱”。大额分期、通讯录防爆、借条借款、招代理学徒……为了招揽生意，各种“贷款经验”“上岸故事”都成了提供“上岸服务”群体的引流招数，在鱼龙混杂的背后，暗藏的是众多花样翻新的校园贷陷阱。专家表示，这种“上岸服务”基本就是“以贷养贷”，不靠谱。学生切勿为了急于还清贷款，而从前一个坑掉到另一个坑。

　　2017年，国家监管部门就曾出台遏制校园贷乱象的多项措施。2017年5月，多部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。同年6月，银监会再次发文，鼓励商业银行积极研究、探索校园贷可持续经营模式，通过发展正规金融，“打开正门”，把面向大学生的金融服务做到位，从源头上杜绝校园贷乱象的产生。

　　国家出台的遏制校园贷乱象的相关政策成效明显，在很大程度上打击了校园贷违法活动，保护了学生的合法权益。然而，新京报记者的调查显示，一度销声匿迹的校园贷尚未彻底根治，甚至花样翻新，衍生出“以贷养贷”的新变种，再次将魔爪伸向学生。比如，一些违规机构根据学生“急于还清贷款”的心理，打着帮助学生“清岸”“上岸”的噱头，推出大额分期、通讯录防爆、借条借款、招代理学徒等花样翻新的“上岸服务”，试图将学生从此前的“借贷”陷阱拉进一个新的“还贷”陷阱。

　　校园贷现象之所以屡禁不止，甚至出现“以贷养贷”的新变种，主要源于三方面因素。一方面，针对花样翻新的校园贷，监管部门难以进行及时的前瞻性监管，导致一些貌似合规的产品大行其道，令涉世不深的学生深受其害。另一方面，学生的消费需求与合规的资金供给之间存在较大的不平衡，导致供给不足。尤其是正规的金融机构，出于风险大、成本高等因素的考虑，给学生发放贷款的积极性不高，导致学生的贷款需求得不到及时满足，为违规校园贷提供了生存的土壤。此外，部分学生涉世不深，风险意识不强，对校园贷的危害认识不足，容易被骗，误入歧途。

　　治理花样翻新的校园贷乱象，一方面需要监管部门按照“堵偏门、开正门”的监管思路，相机而行，多措并举，综合施策。另一方面，也需要学生提高警惕和辨别能力，避免身陷校园贷陷阱。

　　首先，“堵偏门”，严厉打击违法违规校园贷。校园贷出现花样翻新的新变种，与当前金融服务产品不断创新的环境密不可分，花样翻新的校园贷相关产品均通过各种网贷平台，对风险进行包装和隐藏，让很多学生难以识别。监管部门需要发挥权威部门和专业性优势，及时识别出花样翻新的违规校园贷，并有针对性地出台监管措施，运用各种调查手段进行“穿透式”金融监管，加大对违法违规行为的打击力度，在学生和违法违规校园贷之间竖起一道“防火墙”。

　　其次，“开正门”。融360数据显示，“90后”使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过5成，占比50.17%。在贷款渠道方面，除了信用卡、花呗、白条等，过半的年轻人将手伸向了网贷。面对如此庞大的消费需求，国家有关部门需要鼓励更多的正规金融机构开发出符合学生不同消费需求的特色服务产品，通过市场化的手段挤压违规违法校园贷的生存空间。

　　最后，教育部门也应加强对在校学生的金融风险教育，通过典型案例讲解的形式，让学生充分了解到校园贷的潜在风险及危害，让学生保持警惕，尽量远离校园贷。与此同时，在校大学生也要提升自身风险意识，倡导理性消费，花钱量力而行，特别要对所谓的校园贷“上岸”陷阱保持足够的警惕。一旦遭遇此类问题，应及时报警，拿起法律武器维护自身合法权益，同时也为监管部门严厉打击违法违规校园贷乱象提供线索，总结经验。

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